Fija o variable:
¿Qué hipoteca me conviene más?

Firmar una hipoteca es una decisión importante. Así que debes informarte, asesorarte y decidir qué tipo de hipoteca te conviene más.

Hipoteca fija o variable... No existe una respuesta única sobre cuál de las dos es mejor. De hecho, depende de distintos factores que hay que tener en cuenta. Aquí tienes algunas pistas que te ayudarán a decidirte.

Variable vs fija

La diferencia esencial entre una hipoteca fija y una variable es la cuota mensual, que en las hipotecas fijas es la misma durante toda la vida del préstamo y en la variable, lo contrario.

Si nos fijamos en la publicidad de los bancos, las hipotecas variables se suelen anunciar con fórmulas del tipo “euríbor + x %”. El euríbor es el índice de referencia y la “x” es el diferencial del crédito, el beneficio que obtiene el banco por prestarte este dinero, que será el mismo durante toda la hipoteca.

Como el euríbor va evolucionando con el tiempo, las hipotecas variables tienen revisiones anuales o semestrales, según el contrato, en las que se actualiza el tipo de interés del euríbor. Eso desemboca en un aumento o descenso de la cuota mensual.

Por el contrario, las hipotecas fijas, como su nombre indica, tienen un tipo de interés igual durante toda la vida del préstamo. Es decir, no están sujetas a las variaciones de ningún índice y las cuotas se mantienen siempre igual. Por este motivo, las hipotecas variables pueden resultar muy baratas cuando el euríbor está en mínimos, como ahora, o muy caras, en el caso de que se dispare.

Pros y contras

¿Cuándo me conviene una hipoteca fija? ¿Y una variable? Veamos los aspectos positivos y negativos de cada una.

Aspectos positivos

  • Actualmente resultan baratas por que el euríbor está bajo cero. Aun así, esto puede cambiar con el paso del tiempo.
  • Tienen plazos muy largos, que pueden llegar hasta los 40 años y esto hace que la cuota mensual a pagar sea menor.
  • Carecen de la comisión de riesgo por tipo de interés. Esta es una comisión específica de las hipotecas fijas, que se aplica al adelantar capital del préstamo o llevarnos la hipoteca a otro banco (sumada a las que ya podríamos tener por estos conceptos). No la encontraremos en las hipotecas variables.

Aspectos negativos

  • La cuota puede dispararse. Si sube el euríbor, la cuota mensual puede aumentar mucho. Debes prever la situación y pensar qué harías en ese caso.
  • Tienen plazos más largos, lo que encarece la hipoteca. A pesar de que la cuota mensual sea menor, el coste total del préstamo aumenta, ya que cuanto más tardas en devolver un préstamo, más caro resulta.
  • Puede tener cláusula suelo. A pesar del escándalo, esta cláusula no es ilegal, así que nada impide que vuelva a ser incluida en los contratos de hipoteca en el futuro.

Me conviene una hipoteca variable si:

  • Creo que el índice de referencia se mantendrá bajo durante largo tiempo.
  • Tengo pensado realizar amortizaciones anticipadas de la hipoteca, ya que el tipo variable no tiene la comisión por riesgo de tipo de interés (què es?) y es más probable que tampoco tenga la comisión por amortización anticipada, por lo que seguramente será más barato.

Aspectos positivos

  • Pagas la misma cuota para siempre. Esto permite organizar mejor tu economía doméstica, ya que siempre sabrás cuánto vas a pagar.
  • El coste total es menor. Como el plazo de las hipotecas fijas es menor, los intereses totales que pagas al banco serán menores que en una variable.
  • Son más baratas que nunca. En 2016 hubo una guerra de precios, así que hoy son más baratas que hace unos años. En la actualidad, el interés mínimo para una fija es de 1,60 % a 10 años, pero hay que tener en cuenta que el interés de las fijas es proporcional al plazo de pago. Así, cuanto más largo el plazo de pago, mayor será el interés que nos aplique el banco.

Aspectos negativos

  • Resultan más caras que las variables. La tranquilidad de las fijas se paga, por lo que a pesar de que ahora sean más baratas que nunca, siguen siendo más caras que las variables en un contexto de euríbor en mínimos.
  • Tiene más comisiones. La citada comisión por riesgo de tipo de interés se sumará a las que ya pudiéramos tener por subrogación o amortización.
  • Las comisiones son más caras. Además de presentar más comisiones, estas pueden tener un importe mayor, como en el caso de la comisión de apertura.

Me conviene una hipoteca fija si:

  • Creo que el índice de referencia se mantendrá bajo durante largo tiempo.
  • Tengo pensado realizar amortizaciones anticipadas de la hipoteca, ya que el tipo variable no tiene la comisión por riesgo de tipo de interés y es más probable que tampoco tenga la comisión por amortización anticipada, por lo que seguramente será más barato.

Recuerda que para poder firmar una hipoteca con el banco debes:

  • Disponer de unos ahorros mínimos del 30 % del valor de la vivienda.
  • Solicitar al menos tres ofertas de hipoteca diferentes para garantizar que tengas la mejor oferta posible.
  • Informarte en profundidad sobre los aspectos más conflictivos, como las cláusulas suelo o el índice de referencia IRPH, y asegurarte de que no estén en tu escritura.
  • Tener claro que, además del tipo de interés que firmes, también las comisiones y la vinculación de la hipoteca pueden acabar teniendo un gran impacto en tu bolsillo.
  • Conocer tus derechos y tus obligaciones antes de sentarte a negociar con el banco.
  • Ser consciente de tu situación personal, laboral y económica antes de tomar una decisión.
  • Realizar previsiones de los distintos escenarios que podrían suceder y prever qué podrías hacer en cada caso.
  • Conocer y sopesar los riesgos que puede implicar el uso de avalistas, que no tienen nada que ganar y mucho que perder.
  • Solicitar al banco la FIPER o ficha informativa personalizada durante el proceso de negociación, ya que así podrás estudiar con detenimiento la oferta de tu banco.
  • No firmar nada con lo que no estés de acuerdo o que no termines de comprender. Las escrituras definitivas de la hipoteca estarán disponibles en el notario tres días antes de la firma, por lo que puedes ir a plantearle cualquier duda que tengas.

Texto escrito por HelpMyCash.com

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